Felix Maocho

Para quien le interese lo que a nosotros nos interesa

Finanzas y mercados – Internet revoluciona la forma de trabajar de la Banca

Por Félix Maocho 
23/10/2014

La existencia de una entidad financiera que intermediara en el comercio, es tan antiguas como la humanidad. El primer sistema de comercio, el trueque, hizo pronto necesaria la aparición de la moneda, pues los bienes que se tenían para cambiar, no coincidían con las necesidades de las dos partes, lo que hizo necesario encontrar un bien, que fuera universalmente admitido como objeto de trueque que dar a cambio de obtener lo que se deseaba. De esta forma, conchas, puntas de flecha o sacos de sal, fueron utilizadas como medio universal de pago que unos acumulaban a la espera que les surgiera un producto que necesitaban.

Más tarde fueron sustituidas por pequeñas porciones de metal, como cobre, plata y oro. Objetos todos de escaso valor práctico pero que de forma consensuada, todos aceptaban en los trueques, por lo que pasaba de mano en mano, facilitando la labor del comercio que no es otra que cambiar un bien que te sobra por otro que te hace d falta. El dinero se caracteriza por se un bien escaso, que resulta difícil obtener y mas aun de copiar, que no se estropea con el paso del tiempo, y que se transporta con facilidad, algo como por ejemplo, una pepita de cobre nativo.

Pero como el ingenio de la gente es asombroso, pronto aparecieron personas que imitaban esos objetos de cambio, por otros hechos con productos menos apreciados, es decir los falsificadores de moneda. Puede considerarse casi simultanea la aparición de la moneda y la aparición del falsificador. Ello obligó a que se acuñaran monedas con marcas de una autoridad de prestigio, que garantizaba la calidad de la moneda que se daba en trueque.

Comienza con ello una carrera, que llega hasta nuestros días, entre las dificultades de copia de las señas de identificación que pone la autoridad monetaria como garantía de lo que se entrega y el ingenio de los falsificadores, que no cesan en tratar de simular en sus copias de bajo valor, las marcas de garantía que ponen las autoridades monetarias. Simultáneamente comienza otra acción delictiva, el robo de las monedas. Si ya era peligroso ir por aquellos caminos,con un a hato de ganado, o un carro de mies, ni te cuento lo que suponía caminar con un saquito de monedas a la cintura.

Para resolver este problema y otro más, facilitar las monedas aceptadas en cada mercado a cambio de las que tu utilizabas en tu aldea y viceversa, aparecen los cambistas, que se sientan en bancas a la entrada de las plazas los días de mercado, en una palabra aparece la Banca. Ya no es necesario andar por esos caminos con los bolsillos llenos de monedas, basta llevar una carta de pago, que el cambista más próximo a tu casa, te da a cambio de tus monedas, con la garantía de que el cambista del mercado, te dará en el equivalente de la moneda local, al presentar la carta. Claro está, puesto que el que vende el grano, tampoco quiere hacer el viaje de regreso por los caminos con las monedas, por lo que al final las monedas terminan siendo guardadas en un sitio seguro, el Banco y son papeles que contienen cartas de pago , los que pasan de unas manos a otras con el respaldo que da la garantía del que ha pasado de llamarse cambista a llamarse Banquero.

Pronto el truco lo aplica el propio emisor de moneda, que en vez de darte monedas, te da unos papeles con filigranas difíciles de copiar que representan la promesa de dar monedas de metal, a quien lo presenta mientras guarda las monedas con su propio tesoro. Aparece el “papel moneda”.

Ya tenemos dos nuevas herramientas financieras que facilitan el trueque, el cheque bancario y el papel moneda, que con el tiempo terminan siendo asimiladas a las mismas monedas, por lo que comienzan a haber muchas menos monedas circulando en los mercados, sustituidas por papeles que las representan..

Y poco a poco nos adentramos en la Edad Moderna, acompañados de dos muevas y peligrosas prácticas financieras que se suman a la labor de los falsificadores, la de los banqueros. escribiendo cartas de pago, en la esperanza de que no todas se presenten al cobro juntas, o sea emitiendo pagarés por bastante más importe, que el de las monedas que realmente atesoran y el de los gobiernos, imprimiendo papel moneda, sin el menor respalde de monedas de metal.

Con ello aparecen dos nuevos riesgo, las quiebras bancarias, o bancarrotas, llamadas así porque inicialmente se rompía físicamente la banca donde se sentaba el cambista, y la inflación desmadrada, cuando la autoridad competente, no cesa de multiplicar el papel moneda sin freno, inundando a todos con billetes, que teóricamente permiten comprar bienes, si los hubiera habido, pues como estos no se multiplican al ritmo de la impresión de moneda, lo que en realidad ocurre es que los bienes que hay suben de precio, al ritmo que marca la subasta invisible que hacen los posibles compradores, que desean cambiar sus abundantes papeles por los escasos bienes.

Naturalmente si la Autoridad, persigue los falsificadores con rigor, con no menos rigor controla a los bancos. para evitar que entren en posiciones de riesgo, aunque veces fallan las medidas, en especial si los bancos están gobernados por los mismos que mandan en el gobierno, pero el mayor el problema, es que nadie es capaz de controlar la manivela de la impresora de billetes.

Por ejemplo en la hiperinflación alemana posterior a la I Guerra Mundial, el banco alemán llego a imprimir billetes por valor de 500 Millones de Marcos, que no eran suficientes para pagar los productos de necesidad mas corrientes.

Esa terrible experiencia aun no la han olvidado,  los alemanes que hoy siguen siendo los mas duros controladores de la manivela de hacer dinero. Quizá ello nos haya valido para que el manejo de la famosa manivela, lo hayamos traspasado de la manos de nuestros gobernantes, al llamado Banco Central Europeo, que queda, (en cierta medida), fuera del alcance de nuestros insaciables políticos patrios.

Y, ¿qué pasó del papel moneda? –. Pues que en la practica, resulta ser igual de peligroso llevar la bolsa llena de monedas, que la cartera llena de billetes.

Así que lo mejor es no llevar billetes encima, sino utilizar nuestro crédito personal y a la sombra de un nuevo invento. Internet, aparecen dos figuras que van a marcar un avance en el camino de la solución del viejo problema de necesitar tener una herramienta que facilite el intercambio de bienes, que hoy generalmente consiste en cambiar minutos de nuestro trabajo por habichuelas para comer que tiene en abundancia el supermercado.

Estos dos elementos son la transferencia bancaria, la orden dada a tu banco para que envíe dinero a la cuenta que le indiques y la tarjeta de crédito, o las marcas que te concede una empresa financiera fiable, para que en las compras del día a día, te identifiques como poseedor de determinada cuenta bancaria y por tanto facultado para autorizar sacar una cantidad de tu cuenta a la cuenta bancaria del supermercado.

Si nos damos cuenta, lo que empezó siendo algo físico, primero conchas de moluscos y luego pepitas de oro, pasa en la Edad Media a ser papeles impresos, (¡gran invento la impresora de Gutemberg!), y en este último cambio, pasan a ser bites que corren por la red, (¡gran invento el de Internet!). Hemos desmaterializado totalmente la herramienta de trueque que se invento antes que el hombre entrara en las cavernas.

Pero claro, cuando el dinero era físico, fuera en forma de oro o papeles, había que ir al banco a entrega y recoger el dinero, en consecuencia, los bancos compitieron entre si para ponérselo cómodo al cliente. España en esto, hasta exageró y lo habitual, era que en tu propia barriada, se encontraran abiertas sucursales de todos los grandes bancos y algunas de los pequeños. Llegamos a tener una cantidad de sucursales bancarias por mil habitantes, sólo comparable con la existente en los centros neurálgicos de la economía mundial.

Pero, ¿qué pasa cuando el dinero se desmeaterializa en bits y se puede enviar por las redes de teléfonos?. Pues que para realizar las operaciones bancarias, no se requiere desplazarse a la esquina de casa, resulta más cómodo hacerlo desde tu sillón por teléfono.

Aparecen así. una vez solventados los problemas de seguridad que esto comporta, la Banca Digital, cada banco de importancia abre un banco digital o directamente atiende a sus clientes telemáticamente, copiando los mismos procedimientos que se aplican en la ventanilla de la sucursal a la pantalla del ordenador

Y comienzan a sobrar sucursales. Si a esto unimos la crisis financiera que se desató en el 2008, se suceden las fusiones, absorciones, y compras de unos bancos por otros, algo que se adorna con palabras como ,“obtención de sinergias”, “mayor participación en la tarta” o “eficacia de la gestión”, pero que en la realidad, en gran parte, se reduce al cierre de miles de oficinas, a la vez que se aumentan el radio de acción de los bancos, pues con Internet, ha llegado también la “globalización” y por un lado, una vez hecha la gran inversión del banco digital, tanto da atender telemáticamente las necesidades de un cliente residente en España, que las de uno residente en Suecia y por otro las empresas que son grandes clientes de los bancos, exigen dar servicio allí donde operen y una gran mayoría ha dejado de ser empresas nacionales, para pasar a ser multinacionales, obligadas a hacer frente a pagos y cobros, tanto en España, como en Singapur.

Aparecen entonces los bancos puramente digitales, como el Banco ING. que carece de sucursales de ladrillo o el Banco Mediolanum, que tampoco tiene sucursales, pero que no renuncia al contacto humano con el cliente y por lo que cuenta con una extensa red de Consultores de Banca Personal, de modo, que cuanto abres una cuenta en este banco, se te asigna un consultor fijo, que sera quien te atienda. Actualmente la red de consultores asciende a mas de más de 5.000 personas situadas en todos los países en que opera Mediolanun, correspondiendo a España unos 700.

El Consultor de Banca Personal, te ayuda en todas las comunicación con el banco, gestiona tus ahorros y hace de interlocutor de todos los diferentes servicios del Banco. Viene a cubrir el papel que hacían antes los Director de Sucursal de la banca tradicional, persona al que conocías y podías acceder en caso de cualquier duda o problema. Se trata de compaginar el ahorro de costes nacido de no tener oficinas físicas abiertas, con el mantenimiento de las relaciones humanas con tu banco, ser atendido por personas que te conocen y no solo por robots impersonales con los que es imposible dialogar.

Por otra parte, con las tarjetas de crédito, puedes pagar en miles de terminales bancarias repartidas por todo tipo de establecimientos comerciales,a la vez que te permiten retirar billetes de banco. En los cajeros automáticos repartidos, no solo en sucursales bancarias, sino en las terminales colocadas en otros establecimientos de paso frecuente, como los Hipermercados, que permiten obtener aun los viejos billetes bancarios, que se precisan para el pago de los pocos lugares o productos, que aun no aceptan la tarjeta de crédito como forma de pago.

Posiblemente estemos viviendo el final del papel, como soporte físico del dinero, que no seria más que un nuevo hito en la continuación de un largo proceso de desvirtualización del dinero, que se inició 1933, cuando el presidente de Roosevelt prohibió la posesión de monedas y lingotes de oro a los ciudadanos de Estados Unidos, lo que acabo con la equivalencia entre el oro y el papel moneda, se acabó la convertibilidad de los billetes en oro. aunquen continuó tal convertibilidad entre estados entre estados hasta 1971, hace solo 45 años, cuando Nixon, acabó con la convertibilidad del dólar en oro a solicitud de otras naciones. Con ello finalizaron los Acuerdos de Bretton Woods, que hasta entonces regulaban el mercado financiero internacional, y pel oro dejo de ser una moneda para solo serlo los billetes emitidos por los Bancos Centrales de cada país..

Parece ser, que nuevas formas de pago, en concreto, el monedero electrónico mediante el teléfono móvil, van a ser la puntilla final del pago con papel monedas, precisamente hace poco Apple ha puesto en marcha en Estados Unidos Apple Pay, que permite con solo acercar tu teléfono a una terminal del vendedor, que se produzca la transferencia del importe de tu cuenta a la del proveedor en los pequeños pagos, como el billete del autobús, o el pago de unas cervezas.

Con ello acabara algo que ha acompañado a los billetes desde su invención, las transacciones en dinero negro, cualquier pago electrónico quedara registrado, no solo en las cuentas del vendedor y comprador, sino también en los vigilantes ordenadores de Hacienda, razón por la cual, estoy seguro que probablemente tan pronto como este sistema se generalice, los estados serán favorables a la eliminación de las monedas, algo que sinceramente, no se evaluar si como bueno o malo, pues por un lado ayuda que TODOS, de forma equitativa, pagumos nuestros impuestos, pero dada la rapacidad sin límites que han mostrado muestro queridos gobiernos, no vamos a tener escapatoria a la extorsión legal.

Mientras aparece el nuevo sistema de pago, hay que conformarse con el actual. que consiste en elegir una de las dos modalidades de pago, el dinero en metálico, o la Tarjeta de Credito/Debito. Estas tarjetas están dominadas por la firma VISA, pero conviene tener en cuenta que VISA. no es el emisor de las tarjetas, es solo la organización que franquicia la emisión de tarjetas a entidades financieras y actúa de árbitro entre ellas, en lo referente a los cruces de pagos entre entidades que las tarjetas generan.

Por eso las tarjetas VISA no son del todo iguales, sino que cada entidad les da un cierto toque personal pues el banco es el emisor y quien corre con los riesgos financieros de los usos incorrectos que se hagan con la tarjeta y por tanto, quien marca bastantes de sus características, tanto externas, como la carátula de la tarjeta, como intrínsecas de su uso, como los límites de crédito que se otorgan, el cobro de comisiones, los intereses por números rojos y cosas similares.

Fundamentalmente una VISA puede ser de Débito, es decir que el banco que la emite apunta el cargo en la fecha en que lo realizas o de Crédito, que acumula los gastos que vas haciendo con la tarjeta y te ofrece diferentes forma de financiación de los gastos efectuados.

Las VISA con más ventajas para el cliente, se suelen llamarse VISA ORO y los bancos se la dan a clientes de confianza por sus circunstancias personales, por lo que gozan de un amplio crédito y otras ventajas adicionales. Por ejemplo la VISA ORO del Banco Mediolanum,tiene las siguientes ventajas

  • Disposición de efectivo a débito gratis en todos los cajeros del mundo que acepten tarjetas VISA
  • Pagar en comercios sin dinero en efectivo con cargo a tu la tarjeta de crédito.
  • Seguro de Accidentes asociado a cualquier billete de transporte público y un seguro de fallecimiento gratuito.
  • Seguro de Asistencia en Viajes de cobertura mundial
  • Servicio 24 horas de respuesta a consultas que puedan surgir al titular durante su viaje al extranjero.
  • Bloqueo de la tarjetean caso de robo o extravío

En cuanto a las modalidades de pago que se pueden aplicar, el cliente puede elegir

  • Cobro diferido de de lo gastado durante el mes a los primeros días del mes siguiente, (dando tiempo a recibir la nueva nómina).
  • Cobro aplazado con diferentes planes aplicables, como cuota fija o proporcional al gasto efectuado, o financiación de gastos específicos de mayor entidad o inesperados, como el importe de un crucero o la avería del coche. .

Como vemos mucho se ha cambiaado en la intermediación financiera desde la Edad de Piedra a nuestros días, sin embargo, el problema al que se trata dar solución, es básicamente el mismo, facilitar las operaciones de trueque entre dos personas de los excedente de bienes que tienen, mediante un intermediario que con su prestigio y garantía, garantiza la calidad de una “moneda” aceptada por todos, aunque esta moneda haya dejado de tener consistencia física y no sean mas que bites que se transportan por los cables de la red de un punto a otro.

Félix Maocho

23 octubre 2014 - Posted by | Finanzas y mercados | , , ,

18 comentarios »

  1. Muy bueno. Supongo que pedirte que te metieras en el charco de las monedas virtuales (bitcoin y tal) sería mucho pedir 🙂

    Comentario por CGdP Vlazeck | 29 octubre 2014 | Responder

    • Tengo que escribir sobre ello, pero lo dejo para cuando lo entienda, y sinceramente de ello aun no se absolutamente nada.

      Comentario por felixmaocho | 30 octubre 2014 | Responder

  2. Cuando el dinero sea electronico y vaya por internet igual, el dinero desaparecera, como todo( y tantas cosas que se perderan gracias a internet, que resulta que este mundo del siglo XX anterior a internet, se acaba pero el nuevo que tendria que sustituir al anterior ni surge por ningun lado ni se le espera.) Tendra que haber una autoridad certificadora detras, o sino acabara como el timo de los sellos esos, que es como acabara bitcoin … la autoridad tendria que ser los gobiernos, que podra borrar el dinero que no le pertenece, deudas si llega el caso, y emitir dinero cuando le convenga entonces si la gente va a poder vivir con dinero electronico olvidate del capitalismo y el mercado ya por fin … el oro no puede respaldar porque hay 200 mil toneladas en todo el mundo, que son de 2 a 5 billones de dolares, millones de millones, cuando la deuda americana ya solo son 60 o mas billones, pero tranquilo, el “dinero electronico virtual” no puede existir es una contradiccion una frase como “es blanco-negro” “es circulo-cuadrado”

    Comentario por Garepubaro | 30 octubre 2014 | Responder

    • las tarjetas de crédito son equivalentes a los billetes a la hora de pagar y han facilitado las relaciones comerciales. Si en un futuro próximo TODO se paga con tarjeta, incluso un sello de correos, o una limosna, no por ello va a caerse el capitalismo. La ventaja que tienes Antonio, es que como profeta resultas malísimo, no conozco un caso en el que hayas acertado, casi diría que eres absolutamente fiable, porque el futuro que predicas, es con seguridad el que no llegará nunca.

      Comentario por felixmaocho | 30 octubre 2014 | Responder

      • yo sere profeta de lo que ya ha pasado, que del 2000 a 2014 llevamos bastante visto, y como dijo Winston Churchill “el mejor profeta del futuro es el pasado”, que todavia no haya visto bastante ( todavia les parece poco lo que ha pasado ) o abierto los ojos muchos, no se explica a estas alturas aun

        Comentario por Garepubaro | 31 octubre 2014

      • ¿Qué tendrá que ver Internet, con la burbuja Inmobiliaria, el saqueo a las Cajas de Ahorro y los aeropuertos y autopistas radiales, que no tiene ninguna utilidad?

        Comentario por felixmaocho | 31 octubre 2014

      • “…Si en un futuro próximo TODO se paga con tarjeta,__________, o una limosna, no por ello va a caerse el capitalismo…” hombre pues claro que no cae, asi cualquiera, de hecho es lo que hay; mendigos con movil, mendigos que cambian de ciudad en tren de alta velocidad, que llevan prendas termicas de alta tecnologia para dormir en la calle, mendigos que se hacen su pagina web para pedir su crowfundasansin lo llaman algo asi, y mas horrores tecnologicos, asi por mucho avance tecnologico no sirve para nada ya que eso es “1984” un mundo feliz, Blade Runner etc y eso va ocurriendo si se mantuviera el capitalismo

        Comentario por Garepubaro | 3 noviembre 2014

      • Ayer estuve en el mercadillo de Av de Asturias, en los tenderetes aceptan el pago con tarjeta de crédito en una terminal que supongo que tiene conexión 3G. Esta próximo el día que los mendigo también la acepten.

        ¿Sabes donde penetra más el teléfono móvil? En África pues para los batusi es mas útil esta aparato que para nosotros porque tienen menos alternativas. Entérate como funciona a banca digital en África.

        Claro está, que tu prefieres mendigos incomunicados y que pasen frio y andan por las cunetas de las carreteras, como en la época de Dickens, pero yo prefiero mendigos del sigo XXI, gente modesta, que quizá hoy no tiene trabajo, pero que no pasa frío, porque encuentran prendas de tejido polar, ligero y abrigado a 3€ en el mercadillo de Av de Asturias, están comunicados con su teléfono movil y através de ellos buscan trabajo en otra ciudades y se enteran de las ofertas de la Renfe, para desplazarse barato de una ciudad a otra. (reconozco que soy muy moderno).

        Comentario por felixmaocho | 3 noviembre 2014

      • Pues es sumamente grave eso en lo que estamos, ahora mismo habia unos billonarios que compraron unos billetes, carisimos, para ir al espacio, simplemente salir de la atmosfera, y conocer 5 minutos de ingravidez, la nave se ha estrellado y se retrasa el viaje pero esa es otra historia … la cosa es que el futuro que pinta es estilo como las novelas de K.Dick y tantas otras, la gente viajara a Marte, en condiciones pesimas, para conseguir un trabajo de esclavo en ese planeta, es el mantenimiento de un modo de vida siriviendo, supeditado al interes de la tecnologia, es el mundo que vemos venir claramente, y por supuesto el capitalismo asi gracias a esta manera de pensar, seguira su marcha siempre imparable conociendo nuevos y nuevos niveles sucesivamente

        Comentario por Garepubaro | 10 noviembre 2014

      • De donde sacas tus visiones de futuro ¿de una novela de Cinecia Ficción?. Y para que año crees que eso va ocurrir, porque no parece posible colonizar Marte antes de de 100 años como poco, porque siento recordarte, que la nave que se ha estrellado penaba dar vueltas a la órbita terrestre, ni tan siquiera pensaba a ir a la Luna, que por lógica se colonizará antes que Marte. Creo que tienes una imaginación muy calenturienta. .

        Comentario por felixmaocho | 10 noviembre 2014

      • en fin que no ves a una sociedad que tiene para un ordenador del tamaño de una uña y no tiene para comer todo los dias, que no ves una sociedad que puede ir a Marte baratito a trabajar de esclavo …. ves poco …

        Comentario por Garepubaro | 10 noviembre 2014

      • ¿Cuando la sociedad no ha pasado hambre ¿en 1960?. Tienes poca memoria, la realidad es que hoy hay menos proporción de hambrientos que los que ha habido en toda la historia. Dome un periodo mejor que este.

        Comentario por felixmaocho | 11 noviembre 2014

      • pues precisamente, existe el tercer mundo que antiguamente no existia y es debido a desfase tecnológico, por un lado hoy tienen vacunas que salvan literalmente a cientos de millones, y luego no tienen para sostener a toda esa gente que eso es lo complicado falta de logistica, neveras camiones en esos paises africanos, al haber antes menos gente es posible que la miseria fuera menos. Hoy la cosa puede ponerse peligrosa con tanto medio invento la metafora de tomar un vuelo desde España para vivir en precario en las antipodas ya existe es real, y cuando llegue el momento pues lo mismo pero a otros planetas, asi de simple, no es tan dificil de comprender

        Comentario por Garepubaro | 11 noviembre 2014

      • existe el tercer mundo que antiguamente no existia No antes lo llamaban colonias, creo que algo hemos avanzado

        Comentario por felixmaocho | 11 noviembre 2014

  3. Me gusta el articulo esta bien recordar como empezó todo ahora las formas de pago van evolucionando y ampliándose mientras que los bancos cada vez se van convirtiendo mas en mercadillos que venden cualquier cosa que en otra cosa.

    Todo esto necesita de un tecnica capaz de recoger todas estas transacciones que es para lo que se invento la contabilidad.

    La verdad que el articulo esta bien redactado y es recomendable su lectura

    Comentario por contable filosofico | 30 octubre 2014 | Responder

    • En el fondo no hay mas que un inmenso mercado de trueque de bienes que te sobra por otros que te faltan. Para lubricar el mecanismo de trueque, hace falta algo, igual da que sean conchas, sal o asientos contables que en el fondo no son más que apuntaciones en el debe y el haber de tus `posesiones personales.

      Comentario por felixmaocho | 30 octubre 2014 | Responder

  4. http://ccaa.elpais.com/ccaa/2014/09/02/galicia/1409677540_524287.html esto se solucionaria con bomberos roboticos y listo, asi es el futuro que viene

    Comentario por Garepubaro | 11 noviembre 2014 | Responder

    • Lo siento no entro en El Pais por mi boicot particular por cualpa del Canon Google. Los bomberos roboticos no existen, sigues leyendo m demasiada Ciencia Ficción

      Comentario por felixmaocho | 11 noviembre 2014 | Responder


Responder

Introduce tus datos o haz clic en un icono para iniciar sesión:

Logo de WordPress.com

Estás comentando usando tu cuenta de WordPress.com. Cerrar sesión / Cambiar )

Imagen de Twitter

Estás comentando usando tu cuenta de Twitter. Cerrar sesión / Cambiar )

Foto de Facebook

Estás comentando usando tu cuenta de Facebook. Cerrar sesión / Cambiar )

Google+ photo

Estás comentando usando tu cuenta de Google+. Cerrar sesión / Cambiar )

Conectando a %s

A %d blogueros les gusta esto: